数字化经济中， 零售银行面面观！

《花旗零售银行业务概览》课程伊始，徐旻先生首先聚焦三组1978年与2018年的社会生活对比，让同学们直观地看到40多年来居民消费水平的巨大变化和升级。

他指出，从我国各年份GDP的走势、中产阶级人群数量的逐年攀升、个人财富的显著增长、个人消费金额的递增，种种迹象反映了我国经济的持续稳健增长。其中，快速城市化和数字化的市场中财富增长、人民币的崛起和人民币国际化、中国经济和客户的全球化是我国经济正经历的三个主要变化。

宏观层面，经济的发展推动了我国银行业在过去十年的持续成长，而个人消费业务是其中成长最快的板块——据麦肯锡的统计，自2009年以来，中国零售银行业务以年均24%的速度强劲增长。中微观层面，消费银行业务增长主要受财富管理和消费金融发展的驱动。花旗深耕中国市场，已有超过百年的历史，在过去的十多年里非常重视在零售业务的投入。

最后，徐旻先生总结道，中国经济的高速增长是银行业增长的引擎和变革的驱动力，而一带一路、大湾区和随着经济增长而不断积累的财富为花旗银行提供了巨大的机会。为了在中国高度数字化的经济竞争中脱颖而出，花旗银行加快了数字化和客户体验的转型，并希望利用合作关系扩大在中国市场的规模。在扩张的过程中，文化是花旗战略贯穿始终的关键驱动力，需要用包容并进的思维方式来落实以客户为核心的增长战略。

智能风控，系统赋能金融数字化！

在《智能风控与普惠金融》课程中，谈俊华先生为大家详细解读了普惠金融的概念和定义、风险管理的组成（包括数据资源、技术产品、金融服务的应用）和行业趋势三个部分。

他指出，普惠金融是联合国在2005年提出的概念，意为高普及率的金融，后来世界银行对其做了进一步的定义和划分。在我国，普惠金融除了具有金融属性，还具有政策属性。以消费信贷产品为例，收益、成本（运维成本、资金成本、利率成本、风控成本）、预期损失共同组成了它的定价，风控能做到的是计算贷款收回的可能性、干预贷款收回的风险、评估干预措施的效用，从而帮助产品定价，体现方式即为贷款利率，而智能风控的作用就是使得风控成本低、效率高、计算更精确。人类社会行为的各种数据都将被纳入风控体系，并且这些数据都是四维的，借用人工智能可以模拟人在未来的记忆、沟通和思考，将非结构化数据转变为结构化数据。谈总特别提到，数据层和技术层必须分离，即数据中性和技术中立。

最后，谈总从政策、经济、社会、技术四个方面分析了风控的未来发展趋势。他说道，未来风控能力将很大程度上依赖于强大的金融科技，基于大数据的核心技术，在云计算、人工智能等新技术的应用下，大大丰富了传统风控的数据维度，在完善信用评估、风险控制与精准获客方面为互联网金融提供了极大的帮助。

本次2020复旦-花旗银行实务课程，嘉宾们不仅深入浅出地解锁了零售银行的面面观，更描绘了一个智能风控时代，赋能金融数字化的未来趋势。同学们通过课上脑暴、课下交流分享，更好地将MBA所学与商业实操相连接，在学以致用的实践中提升对金融知识的内化能力，从容应对不确定金融环境下的发展机会。